Тему детских целевых вкладов в Сбербанке «АиФ на Мурмане» неоднократно поднимал в прошлом году. И направленность тех публикаций была достаточно позитивной: в споре между вкладчиками и банком суды встали на сторону граждан. Однако их радость оказалась преждевременной, поэтому мы вновь вынуждены вернуться к этой теме.
Ты помнишь, с чего начиналось?…
Начало 90-х годов прошлого века породило немало финансовых пирамид — появившиеся на волне доселе неведомой россиянам инфляции «МММ», «Русский Дом Селенга» и иже с ними принимали у своих клиентов деньги под баснословные проценты (напомним, что кредитная ставка «РДС» составляла 6% в день, или более 2000% годовых).
Объективности ради (и в целях лучшего понимания дальнейшего) стоить отметить несколько принципиальных моментов. Во-первых, до поры до времени свои обязательства эти пирамиды честно выполняли, за что немало россиян им по сей день благодарны. Во-вторых, их клиентами могли стать только совершеннолетние. В-третьих, государство с самого начала предупреждало своих граждан, что не несет никакой ответственности за сказочные обещания Лени Голубкова. Запомните это, пожалуйста, уважаемые читатели.
Сказка закончилась в 94-м, и вкладчики, для порядка помитинговав, пошли в суды, которые тут же встали на защиту прав граждан и пачками начали выносить положительные для них решения. Жаль, взыскивать было уже нечего и не с кого, ибо капиталы Мавроди, Константинова и им подобных перекочевали за бугор, а сами отцы финансового лохотрона — за решетку.
Вот тут-то на страницах мурманских газет и появился веселый отрок с портфелем и повадками будущего хозяина жизни. Это Сбербанк России предложил родителям позаботиться о своих детях и сделать их миллионерами, для чего надо было всего-навсего открыть детский целевой вклад в сумме не менее 10 тысяч неденоминированных рублей, подождать 10 лет, и в итоге подросшее чадо могло лично получить (с учетом деноминации) 420 тысяч 707 рублей.
Первыми в это поверили люди пожилого возраста, потерявшие надежду на улучшение собственной жизни и по этой причине желающие хоть как-то обеспечить внуков и правнуков. А чуть позже за ними двинулись и родители нынешних тинэйджеров.
Заметим, что среди них оказались довольно известные и ныне успешно работающие в Мурманской области юристы, включая судей, прокуроров и адвокатов. Почему они поверили Сбербанку, понять несложно. Начнем с того, что ставка 190% годовых в то время никому не могла показаться завышенной, а итоговая сумма легко могла быть проверена за несколько минут. При этом надо было только не забыть, что проценты, начиная со второго года хранения, начислялись не на вложенные средства, а на сумму первоначального вклада плюс проценты за первый год, и т.д. Проще говоря, шло начисление «процентов на проценты».
Учитывая, что гарантом возврата вкладов Сбербанком выступала (и выступает по сей день) Российская Федерация, вряд ли можно было допустить, что государство позволит себе так откровенно вешать лапшу на уши своих граждан.
И не могло прийти в голову полуграмотной бабушке, снявшей последние деньги со своей «гробовой» сберкнижки ради открытия целевого вклада на внуков, что в цивилизованном ХХI веке суперобразованные сбербанкиры и сбербанкирши абсолютно спокойно откажутся от своих обещаний, с невинно-стеклянным взглядом предложив внукам получить вместо 420 тысяч всего …326 рублей, которых едва хватит на покупку букетика цветов на бабушкину могилу.
Простая арифметика
А получилось все очень просто: уже летом 94-го Сбербанк поставил себе задачу по медленному, но неуклонному снижению процентной ставки по детским целевым вкладам и к августу 97-го успешно ее решил, достигнув рубежа в 16% годовых. Надо ли говорить, что об уменьшении процентной ставки почти в 12 раз вкладчиков предупредить забыли? Люди спокойно жили, и даже не очень расстраивались из-за дефолта и последующих выкрутасов курса доллара, будучи уверенными в том, что детские рублевые вклады практически не пострадают.
Однако когда в прошлом году мурманчане потянулись в Сбербанк, выяснилось, что их доходы составили… 326 рублей 12 копеек. Такая вот простая арифметика: снизив процентную ставку в 12 раз, Сбербанк России уменьшил тем самым размер дохода каждого вкладчика в 1230 раз, сэкономив на каждом ребенке не менее 420 тысяч рублей (или около 14,5 тысячи долларов). К чести Сбербанка (если применительно к нему вообще можно говорить о чести), механизм начисления дохода, т.е. «проценты на проценты», оставался прежний (почему это важно — скоро поймете).
Люди постарше особо не отчаялись, поскольку многие из них уже имели судебный опыт в борьбе с финансовыми пирамидами, и постепенно мурманские суды заполонили иски с требованием к Сбербанку восстановить обещанную ставку 190% годовых. Говорят, на судебные процессы стоило посмотреть — банковские юристы с таким жаром и пылом доказывали недоказуемое, что если бы их энергию можно было перевести в киловатт-часы, то необходимость в Кольской АЭС сразу бы отпала.
Не будем вдаваться в юридические тонкости, приведем для примера лишь один из «доводов»: оказывается, Инструкция Сбербанка 1-р (чуть больше 100 страниц убористого текста), предусматривающая возможность одностороннего уменьшения процентной ставки, висела на стенах каждого отделения, поэтому каждый вкладчик просто обязан был ее прочесть. Не верите? Зря, ибо об этом прямо говорится в документе за подписью заместителя управляющего Мурманским филиалом Сбербанка Сорокиной В.Г.
Суды, однако, каждый раз вставали на сторону граждан, но победы, как и 10 лет назад, оказались дутыми — получив сообщение о выполнении судебного решения, т.е. при расчете доходов исходя из ставки 190% годовых, мурманчане вновь впадали в предынфарктное состояние, поскольку суммы на их книжках увеличились на… 8 копеек (а у некоторых из вкладчиков даже уменьшились).
И снова — судебные тяжбы, а с ними — расходы на адвокатов, нервы, потеря времени и сил. Снова возражения мурманского Сбербанка, но уже в исполнении другого заместителя — господина Капустина Л.И., в которых целый набор правовых открытий. Например, такое: внося вклад в Сбербанк, гражданин осуществляет предпринимательскую деятельность (!). Или такой пассаж: «В настоящий момент вклады «Целевой на детей» не отвечают условиям вклада «Целевой на детей» и банк не может применять к ним правила, предусмотренные для вкладов «Целевой на детей»(?). А еще господа из Сбербанка, оказывается, узнали о срочном характере детского целевого вклада… только из судебных решений.
Пестики и тычинки
Но Хуже другое — то, что в умении искажать реальную действительность сбербанкирам и сбербанкиршам равных нет. Копеечное увеличение доходов после перерасчета они объясняют тем, что в Инструкцию 1-р внесены изменения, которыми начисление «процентов на проценты» не предусмотрено, и показывают в качестве доказательства ксерокопию одного из пунктов документа, ибо в полном объеме документ является… банковской тайной. Представляете — приходя в Сбербанк, вы не узнаете, как на ваши деньги будут начисляться проценты, даже если прочтете все, что развешано на стенах в банковских офисах!
А дело все в том, что пункт, на который ссылается Сбербанк, к детским вкладам никакого отношения не имеет, поскольку им посвящено «сверхсекретное» приложение № 16, прямо указывающее на то, что порядок исчисления дохода остался прежним, т.е. необходимо начислять «проценты на проценты».
Казалось бы, абсурдность позиции Сбербанка очевидна всем, однако самое интересное в том, что, восстановив вкладчикам процентную ставку, реальные деньги в их пользу суды взыскивать не спешат. Возможно, причиной тому является несовершенство законодательства, возможно — что-то иное, не знаю (очень не хочется верить в то, что действительной причиной скандала, как это ни странно, являются государственные гарантии по возврату вкладов, внесенных в Сбербанк до 1991 года).
Но если даже Верховный Суд признает правоту Сбербанка, по большому счету, в этой истории ничего не изменится, поскольку один, еще более авторитетный судебный орган, сказал: «установление «судебной истины» не означает, что любое другое мнение в демократическом обществе должно рассматриваться как ложное».
А мнение это, увы, грустное: первое, что дети узнали в начале своей взрослой жизни, — это то, что люди, когда-то обманувшие их родителей, сидят в тюрьме, а люди, обманывающие их самих, работают в одном из ведущих банков России. Или работали — кому от этого легче…